在購買新能源汽車時，每個人都知道有兩個價格，即官方指導價和補貼價。近期，國務院常務會議決定將原定于年底到期的新能源汽車的購置補貼和購置稅免稅政策延長至兩年，補貼沒有明顯減少，還將擴大補貼范圍。因此，購買新能源汽車時，補貼的價格非常具有成本效益。 在購買新能源汽車保險時，大多數保險公司仍采用“按指導價收取保險費，出險按補貼價理賠”的處理方式，出現“高保低賠”的情況。這是由于新能源汽車專屬保險的空缺所致，目前，監管機構正在加緊制定適當的保險政策。

“2030年前實現碳達峰，2060年前實現碳中和”的提出使得最近碳達峰、碳中和成為社會各界關注的熱點話題。在業內人士看來，新能源汽車發展是我國從汽車大國到汽車強國的必由之路，也是實現碳中和、碳達峰目標的重要組成部分之一。

近年來，我國保險業積極追蹤新能源汽車產業發展，持續開展新能源汽車風險研究，銀保監會近日表示，力爭早日推出新能源車保險專屬示范產品，推動新能源汽車產業高質量可持續發展。

專屬產品醞釀中

2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，其中提出，支持行業制定新能源汽車保險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品，并就有關健全商業車險條款費率市場化形成機制、支持開發差異化的創新產品、完善監管制度等市場化改革提出了一系列措施意見。這無疑給新能源汽車保險的發展帶來政策利好。

據《中國銀行保險報》了解，除中國保險行業協會一直按銀保監會要求開展新能源車險相關研究工作外，目前保險行業也正積極開發針對新能源汽車的保險產品，平安產險、太平洋產險等均表示已著手對新能源汽車保險展開研究，或正在推行相關計劃。

目前，我國新能源汽車承保使用傳統車險條款，暫無針對新能源車的專屬車險產品。新能源汽車因其車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等與傳統動力汽車存在顯著區別，其風險特征和事故原因也呈現一定特殊性。目前傳統車險產品難以完全滿足新能源車風險管理需求，針對新能源汽車開發制定專屬車險產品具有必要性。

對比國外經驗，我國新能源汽車保險發展過程中的確仍存在投保時車便宜保費貴;保險險種缺乏創新性，不適用于新能源汽車;缺乏專業性人才，理賠定損易造成糾紛等問題。

在英國，車輛投保過程中會根據年齡、駕齡、車型、居住地、行駛里程等因素來測算新能源汽車保費。一般來講，保險評級影響著保費高低，評級高的車保費也高。此外，車主的駕駛風險等級在保費厘定中也發揮著重要的影響因素。由于業界認為新能源汽車車主的風險等級會普遍低于燃油汽車車主，因此電動汽車保費會比較便宜。

然而在我國，新能源汽車多數情況下是按照補貼之前的指導價格投保，也就是說，新能源汽車的實際保費略高于同等價位的燃油車。

銀保監會表示，受新能源汽車總體體量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，保險業所掌握的新能源汽車承保理賠數據有限，影響了新能源車險純風險保費的測算。

重點關注電池、電機等風險

“雖然中國新能源汽車產業發展已步入新時期，但新能源汽車市場化發展、安全等方面仍面臨諸多問題。”中國汽車工程研究院股份有限公司總監、數據中心主任抄佩佩表示，“新能源汽車本身出廠成本就很高，后端賠付再加上電池保障，確實對車險是非常大的壓力。”

據了解，一輛價值15萬元的新能源汽車，更換電池的成本在6萬元左右。業內人士分析認為，應為新能源汽車制定專屬定價體系。通過技術手段實現為新能源汽車計算保費中加入整車結構、動力結構、安全性能、電池種類及電池續航里程等有針對性的費率因子，讓新能源汽車的定價更精準。

抄佩佩認為，目前新能源汽車比較需要保險保障的方面有：一是特殊零部件如電池等所帶來的風險對于承保的需求，二是特殊情況下車輛自燃等自然災害情況下的風險，三是充換電場景下的風險。

對此，銀保監會表示，下一步將組織行業力量持續加強對新能源車險的研究，重點涵括新能源車特有的電池、電機等動力設備及其衍生風險，力爭早日推出新能源車保險專屬示范產品，推動新能源汽車產業高質量可持續發展。

太平財險黨委書記、總經理劉世宏也表示，對于新能源車，電池險是一個很好的突破口。

據了解，目前還沒有一家保險公司為新能源汽車電池提供個人保險。此外，燃油車一般很少購買自燃險，但新能源汽車自燃風險卻遠遠高于燃油車。這些新的風險點都應成為保險公司完善新能源汽車保險險種，使保險責任盡可能覆蓋全車各個環節的動力。

突圍戰已打響

在整體車險保費承壓的大背景下，不僅保險公司“盯”上了前景光明的新能源車險業務，同樣被吸引的還有新能源汽車廠商。

2020年8月，特斯拉成立特斯拉保險經紀有限公司，憑借對自身汽車的數據優勢，特斯拉宣稱能以更低成本提供保險服務，保費將會比市場平均降低20%左右。作為中國純電動汽車銷量的“領頭羊”，特斯拉布局保險業務，無疑是期待獲得新能源汽車后市場的蛋糕。

在特斯拉2020年三季度財報會議上，特斯拉CEO埃隆·馬斯克(Elon Musk)表示，新能源車險將成為公司的主要產品，保險業務的價值將可能占整車業務價值的30%到40%。

不過，特斯拉保險經紀有限公司目前只是在工商部門進行了注冊，其要想真正經營保險經紀業務，還須經由保險監管部門批準保險經紀業務資質。

首都經貿大學保險系副主任李文中表示，在碳達峰與碳中和目標提出后，新能源汽車必將是未來我國汽車行業發展的大方向與發展重點。特斯拉成立保險經紀公司也是希望能夠在新能源車險市場上搶得先機。他認為，由于新能源汽車與智能駕駛技術相結合具有天然優勢，因此未來UBI車險等個性車險產品也必將在新能源汽車上實現更好發展。

除特斯拉外，近年來國內有新能源汽車背景車企進入保險行業的情況也并不少見。小鵬汽車于2018年7月成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司，獲準開展汽車保險代理業務。今年1月，吉利控股入股合眾財險。據了解，在自主品牌的市場占有率和地位上，吉利處于前列，近年來其新能源車的市場份額也在提升。

對于入股合眾財險，吉利控股回復《中國銀行保險報》，入股合眾財險是一項戰略性投資，是對吉利產業發展布局的有益補充，有利于吉利控股汽車產業生態鏈的完善與深化，更好地服務汽車用戶。未來，還將充分利用雙方現有的技術優勢和市場資源，共同研發基于汽車產業鏈的相關產品與服務，在拉動業務增長的同時為客戶提供更優質的服務，并共同探索保險科技發展。

新能源汽車仍處于發展階段，行業格局并不定性。因此，開發一套完全適用于新能源汽車的保險類型將花費一些時間。要制定新能源汽車保險，不僅要規定根據官方指導價和補貼價對車價進行保險，并明確賠償范圍，還需要在車損險中對新能源車電池自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行判定。盡管新能源汽車的保費較高，但其自身強大的優勢也不容忽視。此外，就能源系統而言，新能源汽車技術與傳統燃料汽車大不相同。購買新能源汽車時，汽車用戶更關心的是續駛里程和電池安全性，而不是諸如油漆，內飾和動力之類的傳統問題。所以，新能源汽車有些保險其實可以不用買。